关于车辆报废残值归属的问题讨论

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

如果你足够专业，且会去思考一些问题，你会发现，在保险理赔领域，所有的规则就是有利于保险公司的。当然，这个也可以理解，第一，大部分规则是有保险公司制定的，第二，绝大部分人根本不懂这些，第三，大部分国人认为吃亏是福，不想去把事情搞得明明白白，去较真，主打一个“差不多算了”。以上这些原因，导致很多不合理的情况大量存在，比如之前介绍的，全损车辆部分可以退车辆损失险部分保费的问题，本篇，编者给大家阐述下，关于车辆报废残值归属的问题的看法，仅供参考。再次强调，只针对报废情形！！！

首先，我们了解，保险是补偿性质的，即对损失部分的完全弥补或部分损失的补偿。不管保险责任是否弥补，保险标的的剩余价值一直存在，与标的物有没有保险无关。大家可以这样理解，如果你的车没有保险，发生了非常严重的交通事故，车辆需要去报废，这时，去报废市场的获得的残值金额是归车主所有的。（残值可以当破铜烂铁卖）所以，物品整体残值是物品本身属性，和是否有保险无关，且这个价值只能在报废时体现，而保险公司只需要按合同履行赔偿金额的上限即可。或者大家也可以这样理解，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十六条的规定，保险公司可以把赔偿部分的配件收回，但没有赔偿部分的残值本身就归车主所有，否则，保险公司就变成了霸占或强夺。所以，报废就是保险对车主的完全补偿，但残值依然存在，如果残值归保险公司，那么，对保险公司而言，就不是完全补偿，这明显对保险公司有利，不合情理。

其次，保险公司承担的是赔偿责任，即是对保险事故发生后，损失的赔偿，以保险金额为限。也就是说，对于保险公司而言，财产类保险，保险在损失足够大时，应当按保险金额金额赔偿。这样才体现了合同的契约精神，否则，这个合同的上限意义不大。比如，一台车的保险金额是20万，报废后（车辆损失肯定非常严重），去报废市场的残值假如是8千，请问，这个8千的归属是谁。按现在的规则，这个保险归保险公司的，这样，保险公司在完全损失的前提下，实际赔偿金额不是20万，而是19.2万，这明显不符合合同约定，或者说这个合同显得不合理。这时，保险公司应该会出来抗辩，说你不当得利了。明明你的车价值20万，但如果8千的残值还是归车主，车主不是赚了8千吗，违反了保险的基本原则。如果从这个角度，假如车辆是二手车，确实可能产生道德风险，但现实中不存在这样的道德风险，编者把这种情况理解为风险收益而非道德风险。但是，这种情况，如果是一手车，残值归保险公司，就非常不合理了，因为车主存在大量隐形成本，比如购置税，所以，根本不存在不当得利的说法。还是那句话，从保险公司的保险金额角度，报废残值归保险公司的处理方式不合理，因为车辆损失再严重，从保险公司赔偿角度，最终不会达到20万的赔偿限额，那么，保险金额就没有意义了，至少对保险公司是如此，因为最终赔偿几乎达不到保险金额。

最后，从现有法律和合同规定角度，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十六条的规定，它是规定了在维修状态下，更换下来的旧件归保险公司所有，并没有规定，报废时的全部残值归保险公司。另外，从民法典角度，车辆如果报废，车主产生的重置费用，肯定远超车辆的残值，所以，也不存在不当得利的说法，更不符合保险公司辩解的逻辑。

综合上述理由，编者认为，对于报废车辆，注意是仅限于报废车辆，报废残值费用应该归车主所有，这样更合理。以上观点仅代表个人观点。

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